Compare à vista, financiado e assinatura com a mesma régua: tudo o que sai do bolso, menos o que o carro vale na revenda, corrigido pelo que o dinheiro renderia aplicado.
Fluxo mês a mês. Entrada ou preço à vista e custos iniciais no mês 0. IPVA, licenciamento e seguro no início de cada ano. Combustível, manutenção, outros, parcelas e mensalidade todo mês.
Parcela (Tabela Price). PMT = PV·i / (1 − (1+i)^−n). Se você informar a parcela do contrato, a taxa real (CET) é calculada de trás pra frente, o que já embute IOF, TAC e seguro prestamista.
Depreciação. 1º ano com taxa própria, depois taxa anual composta sobre o valor restante. O IPVA de cada ano incide sobre o valor depreciado do carro.
Custo de oportunidade. Cada saída é levada ao fim do período rendendo a taxa informada: Σ saída·(1+r)^(N−m). A diferença para a soma simples é o que o dinheiro deixou de render.
Custo econômico total = valor futuro das saídas + saldo devedor a quitar − valor de revenda. É o quanto seu patrimônio fica menor no fim do período por causa do carro.
Custo mensal equivalente. A quantia fixa que, aplicada todo mês à mesma taxa, cobre o custo econômico total. É a métrica do ranking. Por ponto de nota divide esse valor pela sua nota ao carro (conforto, uso, gosto).
Limites. Não modela consórcio, revisão por quilometragem, franquia de km em assinatura, variação real de preço de usado nem multa de quitação antecipada. Os percentuais de depreciação são sua estimativa: consulte a série da FIPE do modelo.